2009年，消費(fèi)金融首次走進(jìn)中國百姓生活，而這一行業(yè)已經(jīng)在西方走過了百年的發(fā)展歷程。受益于消費(fèi)金融政策的放開、個(gè)人征信牌照的發(fā)放，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、大眾消費(fèi)觀念的升級，中國的消費(fèi)金融市場正煥發(fā)出前所未有的活力。前不久，國務(wù)院進(jìn)一步放開消費(fèi)金融市場的準(zhǔn)入，將原來16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，而7月18日央行等十部委出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》更是明確了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)邊界和監(jiān)管主體，最近政府密集出臺(tái)的政策舉措厘清了一直以來存在于輿論中的疑慮，這必將進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)金融市場的活力，消費(fèi)金融領(lǐng)域的爆發(fā)增長指日可待。

目前國家的整體經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型是擴(kuò)大消費(fèi)，通過消費(fèi)來提高國民在內(nèi)深化產(chǎn)業(yè)支撐力度上的能力，而并非是通過低端和重復(fù)的加工出口業(yè)和低效、高資源消耗的投資來帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。過去的10年，中國經(jīng)濟(jì)主要是靠大規(guī)模的項(xiàng)目投資和基建拉動(dòng)，一方面給地方政府債務(wù)平臺(tái)留下了很多隱患，另一方面也給環(huán)境和人口資源帶來了很多壓力，并且客觀上造成了國內(nèi)很多資源礦產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)能的全面過剩，這個(gè)問題是非常嚴(yán)峻的。為此，這幾年政府一直在拉動(dòng)消費(fèi)，希望通過消費(fèi)來提高國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化消費(fèi)和協(xié)調(diào)能力，培育一個(gè)更為健康的，依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

在2015年2月份由國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》中，“市場銷售穩(wěn)定增長”成為了2014年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個(gè)亮點(diǎn)。初步測算，最終消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率超過50%?？梢?，從這幾年國家整理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整來看，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)將成為未來一個(gè)很大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略，也將帶來一個(gè)很大前景市場。同時(shí)，有數(shù)據(jù)顯示，在未來幾年我國消費(fèi)信貸市場規(guī)模將會(huì)維持20%以上的年復(fù)合增長率，到2020年市場規(guī)模將超過35萬億元。面對如此龐大的市場，不論是國有大型銀行、民營企業(yè)、還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛覬覦搶灘這塊充滿機(jī)會(huì)的新金融市場，各路資本紛至沓來，消費(fèi)金融正在為拉動(dòng)消費(fèi)提供新助力。

面對這萬億級別的前景市場，除工商銀行等傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)外，消費(fèi)金融早已經(jīng)進(jìn)入了傳統(tǒng)BAT的戰(zhàn)略部署之中，目前阿里、京東、百度、騰訊都在依托于自身的電商金融化平臺(tái)來提供這種消費(fèi)金融服務(wù)，京東白條”、“天貓分期”、“百發(fā)有戲”等產(chǎn)品已經(jīng)開始瓜分市場。隨著行業(yè)巨頭的進(jìn)入，依托龐大的流量資源和強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)開始隱現(xiàn)寡頭局面。

除了商業(yè)銀行、電商平臺(tái)、小貸公司、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融市場的主要參與者外，以P2P借貸平臺(tái)、分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開始積極發(fā)力消費(fèi)金融市場。除了老牌的P2P平臺(tái)拍拍貸一直專注消費(fèi)金融領(lǐng)域外，積木盒子前不久開始內(nèi)測消費(fèi)金融產(chǎn)品“讀秒”，此外，包括宜人貸、眾易貸、人人貸等一批行業(yè)領(lǐng)先的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也都在布局這塊市場。眾易貸CEO王鐵剛表示，P2P平臺(tái)紛紛試水消費(fèi)金融一方面是受到政策推動(dòng)，小額分散的個(gè)人消費(fèi)貸款非常符合監(jiān)管對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位，當(dāng)然零售業(yè)務(wù)也更好地貫徹了互聯(lián)網(wǎng)金融“普惠”的精神。

從目前的市場格局看，傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù)了消費(fèi)金融市場份額的絕大部分和主要領(lǐng)域，Ｐ２Ｐ等互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)大踏步涉足個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，P2P行業(yè)細(xì)分化趨勢日益明顯。差異化產(chǎn)品和項(xiàng)目也將成為P2P平臺(tái)競爭的重要籌碼，其中不少有實(shí)力的P2P平臺(tái)也正在努力探索新的服務(wù)領(lǐng)域。PC端消費(fèi)金融場景被流量巨頭所占領(lǐng)，尤其購物、機(jī)票、酒店等領(lǐng)域更是他們的必爭之地。然而在垂直細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)金融的潛力還未被完全釋放，它們占領(lǐng)了大量的流量和用戶，但金融服務(wù)還遠(yuǎn)未跟上。積木盒子CEO董駿就認(rèn)為，有很多細(xì)分場景還未被挖掘，中國的消費(fèi)金融市場剛剛起步，這個(gè)市場的跑道很長、很寬，找到任何一個(gè)點(diǎn)都可以找到自己的核心優(yōu)勢。

不少專注于細(xì)分領(lǐng)域的Ｐ２Ｐ平臺(tái)已經(jīng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域嶄露頭角，比如知名Ｐ２Ｐ平臺(tái)眾易貸除了做房貸和信用貸之外，還根據(jù)汽車保有量龐大的國情以車貸安全、周轉(zhuǎn)靈活的特點(diǎn)做起了汽車抵押借款的業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)在該領(lǐng)域取得不俗成績。此外，學(xué)生分期、供應(yīng)鏈借款等領(lǐng)域吸引著大量P2P等領(lǐng)域的資本進(jìn)入，可以想象，不遠(yuǎn)的將來越來越多的垂直細(xì)分領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)，消費(fèi)金融作為普惠金融的一種形式將發(fā)揮更大的作用。

來源：前瞻網(wǎng)